जबकि विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए बहुत कम ऋण हैं, वास्तव में ऐसे ऋण उत्पाद हैं जो केवल एक निश्चित आयु के वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपलब्ध हैं। निश्चित आय वाले लोग - वरिष्ठ या अन्यथा - अधिकांश पारंपरिक ऋणों के लिए स्वीकृत होना चुनौतीपूर्ण होगा।
वरिष्ठ नागरिक क्या माना जाता है
रिवर्स मॉर्गेज
विशेष रूप से वरिष्ठों के लिए सबसे लोकप्रिय ऋण हैरिवर्स मॉर्गेज, जिसे गृह इक्विटी रूपांतरण बंधक के रूप में भी जाना जाता है। सीधे शब्दों में कहें, एक रिवर्स मॉर्टगेज का उपयोग करता हैइक्विटीघर मे; उधारकर्ता को या तो मासिक भुगतान या एकमुश्त प्राप्त होता है। केवल 62 वर्ष या उससे अधिक उम्र के मकान मालिकों के लिए उपलब्ध है, रिवर्स मॉर्टगेज से प्राप्त धन आय के रूप में कर योग्य नहीं है, और घर आपके नाम पर रहता है।
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एक रिवर्स मॉर्टगेज के फायदे
रिवर्स मॉर्टगेज का स्पष्ट लाभ यह है कि यह उधारकर्ता को ऋण पर मासिक भुगतान करने की आवश्यकता के बिना धन प्रदान करता है। ऋण तब तक देय नहीं है जब तक कि उधारकर्ता मर नहीं जाता या घर बेच नहीं देता, इसलिए वरिष्ठ गृहस्वामियों के लिए aनिश्चित आय, रिवर्स मॉर्टगेज से मिलने वाला फंड उनके वित्त को आसान बनाने और जीवन को थोड़ा अधिक आरामदायक बनाने में मदद कर सकता है।
रिवर्स मॉर्टगेज के नुकसान
एक रिवर्स मॉर्टगेज वाला घर लाभार्थियों को तब तक नहीं छोड़ा जा सकता जब तक कि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, इसलिए बच्चे या अन्य रिश्तेदार घर का वारिस नहीं कर सकते हैं। इस प्रकार का बंधक घर में इक्विटी का उपयोग करता है, जिससे उधारकर्ता की संपत्ति कम हो जाती है और भविष्य में उपयोग के लिए इक्विटी अनुपलब्ध हो जाती है। रिवर्स मॉर्टगेज से जुड़े कुछ शुल्क हैं, जैसे पारंपरिक बंधक, जैसेउत्पत्ति शुल्क, और कुछ मामलों में,बंधक बीमा.
रिवर्स मॉर्टगेज के प्रतिबंध
घर वरिष्ठ का प्राथमिक निवास होना चाहिए और अच्छी स्थिति में होना चाहिए। उधारकर्ताओं को एक के साथ एक बैठक में भाग लेना चाहिए स्वीकृत HUD परामर्शदाता इससे पहले कि वे एक रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त कर सकें। उधारकर्ताओं को भी इस ऋण के लिए वित्तीय रूप से अर्हता प्राप्त करनी चाहिए; उन्हें संपत्ति करों का भुगतान करने की क्षमता साबित करनी होगी,बीमा, और घर का रखरखाव।
हस्ताक्षर ऋण
हस्ताक्षर ऋण - या असुरक्षित ऋण - स्थिर आय के बिना स्वीकृत होना मुश्किल हो सकता है। सामाजिक सुरक्षा या पेंशन आय वाले लोग ऋण प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं यदि उनका ऋण-से-आय अनुपात कम है और उनका क्रेडिट स्कोर अधिक है; ध्यान दें कि संघीय व्यापार आयोग वरिष्ठ नागरिकों को पूरी तरह से उम्र के आधार पर ऋण से वंचित होने से बचाने के लिए नियम हैं।
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हस्ताक्षर ऋण के लाभ
वित्तीय संस्थान और उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर के आधार पर हस्ताक्षर ऋण में कम ब्याज दरें हो सकती हैं। वरिष्ठों के लिए एकमुश्त उधार लेना और फिर उसे किश्तों में चुकाना एक अच्छा तरीका है। इन ऋणों में आमतौर पर ब्याज से परे आवेदन शुल्क या मासिक शुल्क नहीं होता है। जिस बैंक या क्रेडिट यूनियन के साथ आप पहले से ही व्यापार करते हैं, उससे ऋण प्राप्त करने से ब्याज दर कम हो सकती है।
हस्ताक्षर ऋण के विपक्ष
किसी भी ऋण के साथ, एक हस्ताक्षर ऋण आपके ऋण-से-आय अनुपात में वृद्धि करेगा, जो आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है। इस तरह के किस्त ऋण केवल एकमुश्त राशि के लिए होते हैं; क्रेडिट की कोई परिक्रामी रेखा नहीं है जिससे एक वरिष्ठ अधिक धन खींच सकता है।
सुरक्षित ऋण
संपार्श्विक का उपयोग करना - आम तौर पर एक सीडी या बचत खाता - एक वरिष्ठ के लिए खराब क्रेडिट के बावजूद ऋण प्राप्त करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है। ये ऋण वित्तीय संस्थानों (जैसे बैंक या क्रेडिट यूनियन) द्वारा जारी किए जाते हैं और वेतन-दिवस ऋण से भिन्न होते हैं जो संपार्श्विक के रूप में पोस्ट-डेटेड चेक का उपयोग करते हैं।
सुरक्षित ऋण के लाभ
इस प्रकार के ऋण वरिष्ठ नागरिकों के लिए अच्छी तरह से काम कर सकते हैं जिनके पास कहीं और बैठे पैसे हैं कि वे बिना कठोर दंड के उपयोग नहीं कर सकते (जैसे कि एक के साथ)वार्षिकी, नकद-मूल्य वाली जीवन बीमा पॉलिसी, या एक सीडी)। इस प्रकार के संपार्श्विक के साथ ऋण सुरक्षित करने के परिणामस्वरूप असुरक्षित ऋण की तुलना में कम ब्याज दर हो सकती है। कम आय या कुछ क्रेडिट मुद्दों के बावजूद इस प्रकार के ऋण के लिए स्वीकृत होना आसान हो सकता है क्योंकि ऋण संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित है।
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सुरक्षित ऋण के विपक्ष
सुरक्षित ऋण के साथ सबसे बड़ा मुद्दा, निश्चित रूप से, यदि ऋण भुगतान डिफ़ॉल्ट रूप से हो जाता है तो संपार्श्विक का नुकसान होता है। यह और भी बड़े मुद्दों का कारण बन सकता है यदि संपार्श्विक एक ऐसा फंड है जो भारी कर दंड या अर्जित ब्याज की जब्ती करेगा यदि डिफ़ॉल्ट ऋण का भुगतान करने के लिए जल्दी भुनाया जाता है। यह भी ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ऋण को सुरक्षित करने वाली धनराशि ऋण चुकौती की अवधि के लिए उपलब्ध नहीं है, इसलिए बचत खाते द्वारा सुरक्षित ऋण बचत की उस राशि को दुर्गम बना देता है।
छात्र ऋण
कॉलेज लौटने के इच्छुक वरिष्ठ नागरिक इसके लिए आवेदन करने के पात्र हैं छात्र ऋण - इस प्रकार के ऋण के लिए कोई अधिकतम आयु नहीं है। यह भी ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि वरिष्ठ नागरिक संघीय और राज्य वित्तीय सहायता के लिए भी पात्र हैं; एक निश्चित आय पर रहने वाले लोग पा सकते हैं कि वे अच्छी राशि के लिए पात्र हैंवित्तीय सहायताउच्च शिक्षा को आगे बढ़ाने से संबंधित खर्चों को कवर करने के लिए।
शिकारी उधारदाताओं से सावधान रहें
कुछ ऋणदाता एक निश्चित आय पर वरिष्ठ नागरिकों सहित कमजोर आबादी को लक्षित करते हैं। यदि कोई ऋणदाता आपसे किसी ऐसे ऋण उत्पाद की पेशकश करता है जो बहुत आसान या सच होने के लिए बहुत अच्छा लगता है, तो किसी भी बात पर सहमत होने से पहले प्रत्येक दस्तावेज़ को अच्छी तरह से पढ़ें। ऐसे किसी भी दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर न करें जिसे आपने पूरी तरह से पढ़ा या समझा नहीं है। किसी विश्वसनीय व्यक्ति से किसी वित्तीय दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर करने से पहले उसकी समीक्षा करने के लिए कहना एक अच्छा विचार है क्योंकि कुछस्कैमविशेष रूप से वरिष्ठों को लक्षित करें और पहली बार में वैध दिखाई दे सकते हैं। केवल विश्वसनीय वित्तीय संस्थानों के साथ व्यापार करके इससे बचें।
